金融藍海在哪裏
經濟觀察網記者胡群和“共同黃金機構和銀行面臨著一個共同的問題:我們知道用戶的足夠深。10月27日，薩摩亞副總統馬馳騁在金融、科技、金融創新與發展峰會上指出，中國農村人口6億多，縣城人口4億多。但人們傾向於談論居住在城市的3億多人。只有當你真正下沉時，你才能理解複雜的中國。
這是中國金融業目前面臨的形勢。長期以來，我國信貸資金主要集中在個人貸款（不包括個人經營貸款）和制造、批發零售、批發零售、交通、房地產等主要行業。一方面，各種金融資源集中於城市而忽視農村，集中於國有大中型企業，忽視民營中小企業；國有大中型企業逐漸減少，導致財務淨利潤增長大幅下滑。
當傳統市場逐漸成為紅海的潛力時，如何重建新的金融戰場呢？
重構金融新戰場
“在互聯網金融增長爆炸式增長之後，實際上只有數量、中國建設銀行(亞洲)推出「好現金」低息私人貸款，實際年利率低至3.32%，免手續費。優惠期間，成功申請並提取貸款的客戶即可獲得高達3,500港元現金回贈。立即填寫網上表格，實現心中「您」想！質量和不太好的保證。”百新銀行研發團隊總經理周竣濤表示：“未來，金融技術應該是定量和定性的，以便為公眾提供更好的金融服務。”
目前，金融技術僅僅是提高金融效率的手段，如何利用金融技術尋找新的金融藍海可以進一步拓寬金融服務的范圍。
智庫報告”的智能時代的科技、金融、銀行金融路演,人類是由數字經濟四次在工業革命時期,人們的生活開始從離線到在線遷移。在這個時代,金融公司充分利用互聯網,科技思維適應客戶行為的變化。向銀行提出了一個挑戰,這個挑戰是全球性的。
隨著移動互聯網的興起，銀行很難通過傳統的面對面的方式接觸到客戶，尤其是年輕的客戶，銀行很難理解客戶的需求，難以推廣金融產品。
目前，中國銀行業已經找到了一個新的商業戰場-零售業務和小型和微型企業信貸。由於金融技術和資本成本，小型和農村地區一直受到金融壓制，而零售企業則集中於貸款。
據中央銀行統計，截至9月底，全國家庭貸款46205.16億元，其中短期貸款1323.94億元，中長期貸款32965.859億元。我們大多人投資股票的時候往往都會關注股票交易量，但是如果你買了牛熊證的時候千萬不能單單只看交易量，還要關注一下牛熊證分佈和牛熊街貨，每日收市之後除發行商外的公眾投資者手裏持有的權證的數量就是街貨量，是權證市場重要的組成部分。在中長期貸款中，消費貸款27萬億元，消費貸款9920億元，經營貸款4萬億元，經營貸款9730億元，消費貸款6.37億元。住房貸款是消費貸款的主要來源。據中央銀行調查統計局副局長介紹，張文紅表明個人住房貸款餘額為24萬億和8800億元。
換言之，89%的消費貸款是個人住房貸款。
近年來，越來越多的商業銀行注重零售業務，並取得了一定的成績。隨著居民財富的增加、消費水平的提升和消費觀念的轉變，消費者對金融服務和產品的需求越來越豐富和個性化。銀行不斷思考如何整合巨大的客戶資源和數據資源。渠道資源和技術資源，構建以客戶為中心的金融生態圈，實現金融消費的生活和場景。許多銀行紛紛提出了“大零售”戰略、“零售業務”、“金融科技”等多家上市銀行2017年年報和2018年中寶關鍵詞。
中山保險金融機構財務部總經理王鷹指出，銀行，尤其是城市和農業商業銀行，正在向零售業務轉型，大型銀行也在嘗試下沉。此時，銀行需要依靠金融科技公司的實力，更好地操作用戶，提高風險管理能力。
做一個更好的工作在零售業務領域是互聯網的興起,近年來金融機構,如螞蟻黃金公司,如西裝,京東金融已經成為世界上最著名的金融技術公司。國內巨大的市場空間催生了一系列金融機構上市互聯網,比如愉快的貸款和信貸,Jianpu技術,市場,與國內互聯網進一步金融記錄和監控實施,將會有更多的互聯網金融機構資本市場的登上了舞台。
小微藍海？
零售業迎來了一段時期的發展機遇，小型和微型企業也發展了10年。
民生銀行行長鄭萬春在10月25日於中國民生銀行舉行的會議上說，自2008年以來，民生銀行已經向小型和微型企業提供了超過6萬億元的貸款。
中小企業由於抗風險能力低、缺乏擔保，長期存在融資難和融資成本高的問題。風險成本是經營小微企業的最大潛在成本。許多大銀行已經意識到，傳統的信用風險管理模式已經不能適應小企業的風險特征。
中國人民銀行副行長潘功勝在“民生銀行小微金融十年前景”論壇上說，小額信貸是中國金融服務業的一個短板，是金融服務實體經濟中的一個薄弱環節。這也是我國金融業供給側結構改革的重要內容.做好中小企業的金融服務，提高金融普惠性，是促進金融服務實體經濟發展的迫切需要，也是金融業自身戰略轉型的核心。
銀行如何在成本和收益之間取得平衡，才能在商業上保持可持續性？
傳統的信用風險管理模式已經不能適應中小企業和微型企業的風險特點。有必要從業務模式重新思考風險管理模式，建立貫穿整個生命周期的風險管理體系，充分利用大數據等新興技術。建立覆蓋貸款前後的集成風險管理模型。
潘功勝指出，商業銀行的內部政策安排和技術支持是一個重要環節，因此應完善商業銀行的內部績效考核、收入分配政策、內部資金轉移定價政策，加大對到期存款的執行力度。貸款與豁免，使基層銀行願意放貸，合理安排信貸資源的內部配置。
金融監管支持、鼓勵銀行發展小型和微型企業，對銀行的防風系統提出了更高的要求，給金融科技型企業帶來了更多的機遇。
今年以來，中國人民銀行實施了四次有針對性的降級，最近一次是在10月15日，發放了7500億美元的增量資金，主要支持小型和微型企業、私營企業和創新型企業，再貼現總額為3，000億元，最近一次是在10月22日。再貸款再次增加和再貼現限額為1 500億元，支持金融機構擴大對私營和微型企業的貸款。
10月26日上午，在國務院的一次例行政策簡報會上，潘功勝人表示，今年前三季度，具有普惠制水平的小額貸款增長了約9600億元，比去年全年增長了1.6倍。
在金融科技的時代,使用大數據的多維分析移動終端客戶行為特征,確定客戶的信用特征和風險偏好,這大大減少了信息不對稱程度,提高風險管理的能力。使用技術來減少銀行探索小微企業信息不對稱,為了降低風險成本,從而實現可持續的業務。
以互聯網商業銀行為例，今年前雙11，網絡商業銀行聯合50家金融機構宣布，將提供2000億貸款支持小商家。網商銀行人士對經濟觀察網記者說，網絡商業銀行掌握了小商家的經營數據，進行了風管，並將符合貸款條件的企業推薦給合作金融機構，而合作金融機構選擇自己的風管條件的企業、貸款。
浦東發展銀行零售信貸部總經理潘耀東認為，這種模式是螞蟻金融服務集團為該銀行提供客戶群，無論是天貓、淘寶還是口碑、B2B、互聯網上的一些小企業。兩家金融機構采取聯合貸款的形式，成本很低，伴隨著貸款的償還。
然而，藍海中的小額信貸和小額信貸仍然充滿了不確定性，潘功勝指出，一些小額和微型企業不規范的管理問題，信息透明度低，經營穩定性差，抗風險能力弱也是影響小額信貸的重要因素。中小企業融資難的問題。中小企業自身應著力於專業化水平的提升，如規范業務、增強誠信意識、建立和完善財務會計制度。